Выбираем оптимальное страховое покрытие: простые правила

13.01.2022
108
Выбираем оптимальное страховое покрытие: простые правила
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

«Получить побольше, вложившись поменьше». Эта мысль, осознанная или тайная, сопровождает любую сделку и большинство соглашений, от покупки в магазине до оформления трудового договора. Но при этом нужно иметь в виду, что сиюминутная экономия может преподнести вам неприятные сюрпризы в будущем. И эта закономерность в полной мере касается договора страхования, при котором вы и выбранная вами страховая компания сами определяете, каким быть страховому покрытию - совокупности ситуаций, при которых вы вправе получить компенсацию, сформированную за счет страхового фонда. Соответственно размер страхового покрытия – это максимальная величина такой компенсации. Как выбрать страховое покрытие, чтобы не раскошелиться сверх меры, но и не пожалеть впоследствии о том, что вы были слишком экономны? Соблюдайте следующие несложные правила!

Прежде всего следует здраво оценить вероятность наступления подстерегающих вас рисков. Если вы намерены застраховаться от несчастных случаев на производстве, вряд ли следует опасаться нападения животных или укусов ядовитых змей, конечно, если вы не дрессировщик или не работающий "в поле" геодезист или геолог. Если вы выбираете страховку для путешествия, стоит принять в расчет и состояние вашего здоровья, и климатические условия, повышающие вероятность обострения хронических заболеваний, и вероятность стихийных бедствий, и прочие риски, грозящие вам в пути. Чем обширнее набор предусмотренных заранее рисков, тем больше страховое покрытие. Но это не значит, что вы должны уподобляться умной Эльзе из сказки, переживавшей из-за бед, которые так и не произошли!

Важно знать! На первый взгляд, в ряде житейских ситуаций добровольное приобретение страхового полиса может показаться роскошью. 

К примеру, если вы отправляетесь в путешествие по России, то, если вы не страдаете серьезными заболеваниями, для защиты в форс-мажорных ситуациях вам хватит обычного полиса ОМС. Но при этом стоит помнить, что «в нагрузку» к полису ОМС, уравнивающему всех пациентов, прилагаются и длиннейшие очереди в больницах, и медоборудование не самого лучшего качества, и возможная грубость со стороны медперсонала. Страховка ОМС ­что-то вроде беспроигрышной лотереи времен СССР, в которой можно выиграть автомобиль или телевизор, а можно получить лишь утешительный приз. Если вы отправляетесь в дорогу, особенно если вы намерены путешествовать на собственной машине или предпочитаете активный туризм, разумно приобрести туристическую страховку, рассчитанную на весь срок путешествия.

Во-вторых, стоит позаботиться и о собственном комфорте и принимать в расчет свои далеко не безграничные возможности. Например, если вы собираетесь приобрести полис медицинского страхования, позволяющий лечиться за границей, вам могут потребоваться помощь в оформлении визы, выбор и оплата места проживания (если ваш страховой случай не предусматривает немедленной госпитализации), услуги переводчика или даже юриста, наконец, виза и решение вопроса с проживанием и питанием сопровождающего вас лица. Лучше предусмотреть эти тонкости заранее, чем заниматься ими при наступлении часа «Ч», когда голова и так полна забот и тревог!

Интернет полон историй, когда застрахованному лицу отказывали в выплате компенсации. Что бы не рассказывали граждане, которым не повезло, нередко они получают отказ из-за своей собственной не предусмотрительности или прямого нарушения правил страхового договора. К примеру, если вы катались на лыжах, будучи в состоянии алкогольного опьянения, и сломали ногу, страховая компания, выдавшая вам полис ДМС, вправе отказать вам из-за вашей собственной беспечности. Кстати, стоимость многих страховок учитывает как возраст и даже пол застрахованного лица (считается, к примеру, что женщины меньше склонны к риску при вождении), так и наличие рискованных хобби или привычек, таких, как любовь к опасным видам спорта. 

Важно помнить! Если вероятность наступления страхового события чрезвычайно близка, страховая компания вправе отказать вам в заключении договора или даже расторгнуть уже заключенное соглашение, вернув уже уплаченные взносы. 

В частности, это относится к страхованию от онкологических заболеваний, набирающему все большую популярность в экологически неблагополучных районах. Сразу после заключения договора вам придется пройти медобследование, и если оно докажет наличие онкозаболевания даже на самой ранней стадии, страховая компания вправе объявить договор недействительным, даже если на уме у вас не было никакого хитрого плана. Правда, бывалые граждане рассказывают, что при заключении страхового договора через интернет есть возможность «переиграть» страховую компанию, но лучше не рисковать своим добрым именем и не ввязываться в сомнительные сделки. Если попытка ввести страховую компанию в обман будет доказана, вы можете заплатить за это слишком дорого. 

И третья закономерность: следует помнить, что страховой договор, заключенный «на скорую руку», содержит в себе немало «подводных камней». В полной мере это относится к так называемому коробочному страхованию недвижимости, которое оформляется буквально за пять минут, а при незначительной сумме ущерба предполагает даже выплату компенсации без справки. При этом следует помнить, что такой страховой продукт стандартизирован и предполагает лишь компенсацию заранее включенного в набор ограниченного числа рисков. 

Так что если ваша ситуация предполагает дополнительные риски (к примеру, вы проживаете в сейсмоопасном или в подверженном частым наводнениям регионе), если вы считаете, что сумма страховки не эквивалентна стоимости вашей новенькой с иголочки или только что отремонтированной по первому классу квартиры, стоит позаботиться о том, чтобы выбрать индивидуальный страховой продукт. Кроме того, с помощью «коробочного» покрытия трудно адекватно застраховать фамильный особняк или элитную квартиру.

Желаем вам самого лучшего страховщика, правильного выбора страховки и надеемся, что «черный день», на который рассчитано приобретение страхового полиса, для вас так и не наступит!

Другие статьи