«Шел, упал, очнулся». Можно сочинять множество анекдотов о чудаке, который умудрился поскользнуться на банановой корке и очнуться в больнице с гипсом на ноге, но и собственный опыт, и истории из жизни друзей, и случаи из практики медработников всех специальностей доказывают, что неприятные происшествия, которые могут привести нас в больничные стены или по крайней мере надолго уложить в постель, встречаются на каждом шагу. И одно из самых неприятных последствий таких ЧП – необходимость оплачивать лечение (подчас весьма дорогостоящее) и главное, риск остаться нетрудоспособным на длительный срок. Именно на этот случай и предусмотрено страхование от несчастных случаев, которое сродни знакомому всем страхованию жизни.
В ряде случаев приобретение страховки от несчастных случаев является обязательным или воспринимается так же естественно, как гроза или другое явление природы. Это касается как военнослужащих, разведчиков, судей и других работающих в особенно рискованных условиях представителей госструктур, так и работников, которых считает должным застраховать от несчастных случаев их работодатель, даже если эта обязанность не возложена на него по закону.
Обычным же гражданам следует подумать о страховании от несчастных случаев, если они заняты на предприятии с опасными условиями труда, увлекаются любительскими видами спорта (правда, при этом следует внимательно читать текст страхового договора и помнить о том, что при некоторых видах травм, полученных на спортивных занятиях, страховая компания будет вправе отказать вам в выплатах). Если вы живете или работаете в районе с дурной репутацией, где-то и дело происходят нападения на мирных граждан, если вы работаете «на себя» и не можете рассчитывать на оплату больничного, вам также стоит задуматься о приобретении страхового полиса, позволяющего компенсировать затраты на лечение и реабилитацию при наступлении несчастного случая.
Важно запомнить! При заключении страхового договора вам необходимо внимательно изучить, какие несчастные случаи учитывает данный полис. К примеру, если вы застрахованы от ЧП на производстве, в перечень страховых случаев включаются лишь происшествия, случившиеся с вами «на трудовом посту» во время исполнения определенных трудовым соглашением опасностей. Как только рабочие часы заканчиваются, и вы покидаете территорию родного предприятия, время действия данного соглашения истекает, даже если вы получили травму в пяти минутах ходьбы от проходной.
Также стоит учитывать, что одной из характеристик несчастного случая является внезапность его наступления. Следовательно, застраховаться по такому полису от заранее предопределенных рисков, таких как заболевания наследственного характера, у вас не получится. То же касается и обострений диагностированного в момент заключения страхового договора хронического заболевания. Схожей логики придерживаются страховые компании, которые не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами, уже имеющими инвалидность второй и тем более первой группы. А вот болезни, диагностированные у застрахованного лица впервые (например, инсульт, который практически невозможно предугадать заранее даже при наличии факторов риска, и даже рак) как раз могут быть включены в число страховых случаев.
Следует запомнить! Кроме того, к числу подлежащих компенсации травм заведомо не относятся повреждения, полученные в состоянии алкогольного опьянения или под наркотическим «кайфом» (схожие принципы действуют и в других видах страхования, например, при добровольном страховании автомобиля КАСКО). Не подлежат компенсации и умышленно нанесенные самому себе телесные повреждения, а также травмы, связанные с передачей управления транспортным средством подвыпившему или находящемуся под действием наркотиков лицу.
Популярные статьи
Еще одна важная составляющая страхового договора – это указание на форму страховых выплат, зависящую от серьезности последствий несчастного случая. Так, при наступлении инвалидности вам может быть положена как выплата единовременной страховой суммы, так и начисление пенсии, которая выплачивается с различной периодичностью – раз в год, раз в квартал или каждый месяц. Если врачи диагностировали временную нетрудоспособность, застрахованный гражданин может рассчитывать на получение временного пособия или же на выплату суточного вознаграждения.
При этом каждой из травм соответствует заранее определенный процент утраты трудоспособности. Чтобы разобраться в этой медицинско-юридической терминологии, необходимо внимательно вчитываться в текст, а еще лучше призвать на помощь надежного человека с соответствующим образованием, который поможет вам разобраться во всех этих хитросплетениях.
Застраховаться от несчастного случая можно как на длительный, так и на ограниченный срок (к примеру, на время отпуска) и даже на определенное время суток – к примеру, исключительно на время, которое застрахованный посвящает занятиям спортом или на рабочие часы. Именно последний вид страхования чаще всего выбирают благоразумные и ответственные работодатели, понимающие, что одной лишь высокой зарплаты недостаточно, чтобы привлечь и удержать нужных специалистов. А если у вас нет такого начальника, вы можете стать таким предусмотрительным начальником для самого себя. Кстати, страховая сумма, она же выплата по максимуму, устанавливается в ходе переговоров между застрахованным лицом и представителями страховой компании. При этом чем больше рисков перечислено в полисе, тем значительнее будет страховой тариф, но вместе с ним вырастет и сумма страхового покрытия.
