Аббревиатуру ИСЖ не сразу расшифрует даже человек, которому приходилось быть клиентом страховой компании, оформляя страховку на кредит, квартиру, дом, автомобиль или собственное здоровье. Между тем российские страховые компании начали предлагать инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, еще в 1990-е, одновременно с появлением многого множества незнакомых советскому гражданину финансовых услуг. Но зашкаливавшая инфляция делала бессмысленными любые длительные накопления. И только с тех пор, как финансовый рынок пришел в норму, ИСЖ стало набирать популярность, тем более что даже в последние годы доходы по нему были сопоставимы как с доходностью от банковских вкладов, так и с официальными темпами инфляции.
Так что же такое ИСЖ?
Это гибрид банковского вклада и договора страхования жизни, позволяющей самое меньшее сохранить деньги, а в большинстве случаев и приумножить их. Если наступит страховой случай (смерть, инвалидность или тяжелая болезнь застрахованного лица), компенсацию выплатят лицам, указанном в договоре страхования. Обычно, как и при «рядовом» страховании жизни, это близкие родственники застрахованного лица – родители, дети, супруг или супруга и другие.
Чем больше круг лиц, имеющих право на компенсацию и включенных в текст договора ИСЖ, тем выше могут стать страховые взносы и меньше срок действия самого договора, который чаще всего заключается на 3-5 лет. Если же выясняется, что вы желаете оформить страховку ИСЖ, будучи хронически больным или имея одну из групп инвалидности, вам могут отказать или предложить менее привлекательные условия.
В целом как процедура заключения страхового договора ИСЖ, так и условия страховки напоминают банковский вклад. В течение действия договора вам выплачивают инвестиционный доход, полученный от вложения в облигации, фьючерсы и другие инструменты, а по завершении срока действия договора – взносы. Но в отличие от банка, который гарантирует хотя бы небольшие и заранее оговоренные проценты, доход от инвестиций остается неопределенным и может оказаться вовсе нулевым. В среднем же доход от страховки ИЖС составляет при удачном вложении капитала 6-8%.
Важно знать: чем более рискованные финансовые инструменты использует данная страховая компания, тем выше и предполагаемый доход. Но это касается только инвестиционной части вложений. Вторая часть вложений называется гарантийной – под ней подразумеваются деньги, которые вкладываются в наиболее стабильные финансовые инструменты вроде государственных облигаций. Именно эта часть вложений, соответствующая взносам, будет выплачена вкладчику в любом случае, за исключением ситуации банкротства и ухода с рынка самой страховой компании. В договоре должны быть указаны пропорции соотношения как гарантийной, так и инвестиционной составляющей.
А еще в договоре ИСЖ должны быть перечислены риски, подразумевающие выплату страховки (смерть, тяжелая болезнь, инвалидность застрахованного гражданина), круг лиц, которым положена компенсация при возникновении страхового случая ( в первую очередь ближайшие родственники). Чем шире перечень рисков, тем дороже становится приобрести страховку ИСЖ.
Популярные статьи
Важно знать! В отличие от привычного банковского вклада, досрочное снятие взносов по договору ИСЖ или невозможно, или влечет за собой уплату неустойки.
Неприятные последствия может повлечь за собой и пропуск срока внесения очередного регулярного взноса (в случае, если договор предусматривает именно регулярные взносы, а не единовременный взнос). Если срок взноса пропущен, особенно если это произошло не по форс-мажорным обстоятельствам, страховой договор может быть досрочно расторгнут, что соответственно создает финансовые потери для застрахованного лица.
Словом, договор ИСЖ – это самая подходящая проба сил для начинающих инвесторов, увлекательная игра, в которой можно как выиграть, так и расстаться с частью вложений (но не остаться на бобах). В любом случае, прежде чем заключать страховой договор ИСЖ, необходимо как изучить финансовую терминологию, так и оценить успешность деятельности данной страховой компании и привлекательность используемых ею финансовых инструментов. А еще разумнее проконсультироваться со специалистом в этой области, который оценит ваш договор с точки зрения профессионала и даст вам достойные внимания советы.
