Инвестиционное страхование жизни: бонусы и подводные камни

04.02.2022
38
Инвестиционное страхование жизни: бонусы и подводные камни
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Инвестиционное страхование жизни – сравнительно новый для России страховой продукт, появившийся в нашей стране в 1990-е годы и набирающий популярность в последние годы в связи с продолжавшейся до недавнего времени снижением ключевой ставки Центробанка. Инвестиционное страхование жизни, сокращенно ИСЖ – это предложение «два в одном», позволяющее застраховать свою жизнь и вдобавок получать от этого доход в случае, если страховая компания распорядится вашими взносами удачно. Даже если этого не произойдет, по истечении срока договора вы получите обратно сумму взноса, правда, без учета инфляции, которая может оказаться за эти 3-5 лет достаточно значительной. Разумеется, если за эти годы с вами не произойдет ничего непоправимого – в таком случае компенсацию получат ваши наследники.

Если же страховая компания, вкладывающая деньги клиентов в облигации и другие финансовые инструменты, распорядится этими взносами с умом, то вы сможете не только сохранить свои деньги, но и подзаработать. Попробуем разобраться с минусами и плюсами ИСЖ, чтобы решить, стоит ли принимать эту возможность или выбрать другой инвестиционный инструмент.

Преимущества ИСЖ

Во-первых, средняя доходность ИСЖ в последние годы была близка к доходности банковских вкладов (около 6-8%) и опережала официальную инфляцию. Впрочем, в 2021 году этот аргумент отошел на второй план: доходность банковских вкладов становится выше с каждым повышением ставки ЦБ, а инфляция бьет рекорды, даже если брать не собственные ощущения, а успокаивающие официальные цифры.

Во-вторых, процедура оформления страхового полиса ИСЖ немногим отличается от процедуры оформления обычного банковского вклада, с которой без особого труда справляется и получающий свою первую зарплату студент, и его бабушка-пенсионерка. Главное, что вам потребуется – паспорт гражданина РФ или другой документ, удостоверяющий личность. Также от вас могут потребовать и документы о состоянии здоровья.

В-третьих, гражданин, оформивший страховку ИСЖ, имеет право на налоговый вычет социального характера, который позволяет вернуть 13% уплаченных за истекший год взносов. Но при этом нужно учитывать, что такая возможность действительна лишь для граждан, оформивших страховой полис самое меньшее на 5 лет. Ограничен и объем вычета - вне зависимости от размера взносов он не может превышать 15 600 рублей.

В-четвертых, взносы по ИСЖ не относятся к собственности страхователя, поэтому не подлежат конфискации или аресту в случае, к примеру, если вы решите объявить себя банкротом.

Подводные камни ИСЖ

А теперь поговорим о «подводных камнях», которые замечает вовремя не каждый интересующийся возможностями ИСЖ гражданин и даже не всякий застрахованный. Особенно если он читал текст договора невнимательно, а лукавые «навигаторы» – сотрудники страховой компании – не предупредили его обо всех рисках.

Во-первых, как было сказано выше, доходность по ИСЖ может быть и нулевой. И хотя вы получите ваши взносы обратно, они серьезно «похудеют» из-за инфляции. Словом, заключая страховой договор ИСЖ, поинтересуйтесь, насколько успешны были вложения данной страховой компании и в какие активы она предпочитает инвестировать.

Важно знать! Еще лучше подключить к оценке предложений конкретного ИСЖ и к просмотру вашего договора профессионала – финансиста или брокера, которого вы хорошо знаете и которому доверяете на все 100%. В противном случае, если у вас нет соответствующего опыта и образования, вы рискуете «увязнуть» в непонятной терминологии, напоминающей неподготовленному человеку что-то вроде китайского языка.

Во-вторых, в отличие от банковского вклада вы не сможете забрать свои взносы раньше срока. В лучшем случае вам придется заплатить при этом неустойку.

В-третьих, если вам повезет и полученный от ИСЖ доход превзойдет ключевую ставку Центробанка, то вам придется уплатить НДФЛ вне зависимости от величины взноса. Впрочем, как было сказано выше, часть уплаченного налога можно вернуть, но при соблюдении заранее заданных условий.

В-четвертых, нужно помнить, что условия страхования, которые предлагают разные компании, покрывают разные риски. Это не только смерть, но и инвалидность или тяжелая болезнь, связанная с авариями, ДТП, пожарами и другими бедствиями. Чем обширнее круг рисков, тем выше требования к взносам и меньше сроки действия договора. Также страховая компания может ограничить круг лиц, которые имеют право получить компенсацию в случае смерти застрахованного гражданина.

Следует помнить! Для здорового или практически здорового человека вероятность безвременно скончаться больше, чем для того, у кого уже имеется хроническое заболевание или инвалидность, даже если причина смерти на первый взгляд не связана с этим недугом. Тем не менее серьезная болезнь, такая, как сердечно-сосудистое заболевание, повышает вероятность печального исхода. Именно поэтому большинство страховых компаний крайне осторожно заключают страховые договора ИСЖ с хронически больными гражданами или с теми, у кого имеется инвалидность, или же вовсе отказывают таким клиентам.

И наконец, печально, но на ИСЖ не распространяется государственное страхование банковских вкладов, которое защищает клиентов обычных банков. Правда, в истории РФ известен лишь один случай ухода с рынка страховой компании, предлагавшей данный вид услуг (это была страховая компания «Россия»). Тем не менее кто предупрежден заранее, тот вооружен до зубов, и небольшая вероятность риска не отменяет необходимости быть бдительными.

Другие статьи