Дополнительная пенсия. Как накопительное страхование позволит жить хорошо в пожилом возрасте?

29.12.2022
84
Дополнительная пенсия. Как накопительное страхование позволит жить хорошо в пожилом возрасте?

В России регулярно происходит индексация пенсии. Но зачастую стандартных пособий от государства не хватает на достойную жизнь. Они не всегда даже покрывают необходимые траты. Подумать о благополучии после выхода на пенсию стоит заранее, ведь сейчас есть финансовые инструменты, которые обеспечат безбедную старость. Один из них ― накопительное страхование жизни (НСЖ). Надежный вариант для желающих накопить крупную сумму.

Что такое НСЖ

Стандартные страховые программы подразумевают выплату денег лишь при наступлении страхового случая. Это может быть травма, болезнь или даже смерть. Если за время пользования услугой ничего не произошло, то страховая компания не выплачивает деньги. Все взносы клиента являются ее доходом. 

Совсем другая ситуация с накопительным страхованием жизни. В этом случае компания обязательно выплачивает средства в конце договора (если клиент дожил до этого момента) или ранее (в случае смерти выплаты перечисляются наследникам). Другими словами, здесь два страховых случая, и один из них точно произойдет.

НСЖ является комбинированным долгосрочным продуктом. Его оформляют на срок от 5 до 30 лет. Учитывайте, что это программа с невысокой доходностью. Поэтому чаще всего ее оформляют на срок от 15 до 30 лет. 

Накопительное страхование жизни подходит для таких целей:

  • формирование финансовой подушки на старость;
  • покупка недвижимости, авто;
  • образование ребенка.

Клиент может выбрать и другую цель, это не столь важно. Главное, это определиться с желаемой суммой и размером взносов. Последние могут быть увеличены, если клиент желает вписать в договор дополнительные условия. Например, если пропадет возможность платить взносы по разным причинам, эти обязательства возьмет на себя страхования компания. Деньги по окончанию договора все равно будут выплачены в полном размере.

Из чего состоит НСЖ

Накопительное страхование жизни делится на неравные части. Основной считается накопительная. Это те деньги, которые страховая компания использует для получения дохода, то есть инвестирует в финансовые продукты. Некую часть из полученной прибыли потом выплатят клиентам при наступлении страхового случая, или же в конце срока действия договора. Компании это выгодно, ведь она может свободно распоряжаться деньгами на протяжении длительного времени.

Рисковая часть существенно ниже. Она не накапливается и клиент не может рассчитывать на возвращение этой суммы. Это те деньги, которые считаются защитой от рисков, перечисленных в договоре. Это могут быть серьезные недуги, потеря работы, получение инвалидности и другие.

На какие нюансы обратить внимание

Оформляя НСЖ не стоит надеяться на высокую доходность. Нередко клиенты вовсе не зарабатывают на этой страховой программе. Инфляция, низкая или вовсе нулевая ставка приводят к тому, что человек только копит свои личные деньги. Примерно у 30% клиентов доходность в итоге равна 0. Дело в том, что инвестиционный доход по этому полису существенно ниже, чем у депозитов.

Некоторым людям НСЖ не подходит. На этот продукт стоит обратить внимание с определенным уровнем финансовой грамотности, которые смогут подсчитать свою прибыль. Если таких навыков нет, то существует высокий риск оформить невыгодный продукт. 

Страховые компании выдвигают строгие ограничения. Клиент не имеет права:

  • расторгнуть договор в одностороннем порядке;
  • пропускать платежи.

В случае нарушений страховая компания сама расторгнет договор. Клиенту придется столкнуться с последствиями в виде неустоек и штрафов. Ждать, что компания вернет ваши деньги в полном объеме, не стоит.

НСЖ, в отличие от вкладов, не страхуется государством. Поэтому это финансовый продукт с высокими рисками. Если компания разорится или потеряет лицензию, то клиентам вряд ли удастся вернуть свои деньги. Поэтому так важно выбирать надежного страховщика с солидной репутацией и крупным портфелем. «Зеленым маркером» является наличие лицензии Центробанка РФ. 

пенсия.jpg

Преимущества и недостатки

Принимая решение, подходит ли вам этот вид страхования, обязательно взвешивайте все «За» и «Против». У НСЖ привлекательные преимущества, но не менее значимые недостатки. Среди «плюсов» подобных программ можно отметить:

  • человек обязательно накопит нужную сумму;
  • строгие требования развивают дисциплину;
  • на страховую выплату не распространяются налоги;
  • в случае форс-мажоров страховая компания будет перечислять взносы (если это прописано в договоре);
  • возможность оформить налоговые вычеты и вернуть 13% от потраченной суммы.

При всем этом есть и «минусы». Основные уже описаны выше: низкая или нулевая доходность, высокие риски и обесценивание денег. В некоторых случаях гораздо выгоднее будет открыть депозит и купить обычный страховой полис. Но это все частные случаи. Нужно анализировать предложения разных страховых компаний и внимательно читать, что они предлагают в договоре. В целом, накопительное страхование жизни позволяет заложить фундамент для спокойной и обеспеченной старости. 

Главные параметры полиса НСЖ

Выбирая программу, не торопитесь. Внимательно ознакомьтесь со всеми доступными предложениями. Они отличаются по условиям, степени доходности, рискам.

Специалисты рекомендуют заранее прочитать текст договора, ознакомиться со всеми пунктами. Электронную версию документа можно найти на официальных сайтах страховых компаний и банков. Обращайте особое внимание на такие параметры:

  • размер первоначальной суммы и периодических взносов;
  • что будет, если не получится вовремя совершить платеж; 
  • какая гарантия возврата ваших средств в конце срока;
  • что считается страховым случаем, а что не является им;
  • какой уровень доходности полиса в процентах;
  • размер выкупной стоимости, в случае если деньги потребуются гораздо раньше оговоренного срока;
  • как получить страховую выплату (порядок действий, документы).

Убедитесь, что ваше материальное положение стабильно и вы сможете регулярно выплачивать взносы. В противном случае полис НСЖ будет невыгодным и приведет к финансовым потерям.

Эксперты рекомендуют характеризовать инвестиционную и страховую части по отдельности. Каждая из них должна быть выгодной для вас. Страховые компании свободно публикуют параметры НСЖ, поэтому провести расчеты можно самостоятельно. Если никакой из доступных полисов не устраивает, подберите обычный банковский вклад и стандартный страховой полис.

Компании дают клиентам возможность передумать. Если вы оформили НСЖ и поняли, что ошиблись, у вас есть две недели для расторжения договора. Это называется «периодом охлаждения». Подписать, как и разорвать договор, можно всего с одним документом — паспортом гражданина.

Что будет в случае досрочного расторжения 

Это невыгодный для клиента процесс. Поэтому специалисты рекомендуют разрывать договор, пока еще длится «период охлаждения». В первые две недели удается вернуть всю внесенную сумму.

Если договор уже начал действовать, то клиент сможет рассчитывать лишь на «выкуп». Так называют определенную часть внесенных средств, которую компания выдает при досрочном расторжении сделки. Она составляет 80-95% накоплений. Остальная сумма взимается в качестве штрафных санкций. Этот параметр обязательно указывается в договоре, поэтому обращайте на него внимание.

Так, накопительное страхование жизни является вполне удобным инструментом. С его помощью можно насобирать крупную сумму, хотя этот способ не лишен серьезных недостатков. Поэтому НСЖ нельзя однозначно рекомендовать.    

Другие статьи