Что нужно знать о полисе страхования жизни и здоровья при ипотеке?

12.01.2022
95
Что нужно знать о полисе страхования жизни и здоровья при ипотеке?
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

При оформлении ипотечного кредита банк может настаивать на том, чтобы заемщик приобрел полис страхования жизни и здоровья. Такое возможно, но далеко не в каждом случае. Это связано с тем, что закон устанавливает обязательную защиту имущества, выступающего в качестве залогового обеспечения. Многие российские банки прописывают требование о страховании жизни и здоровья клиента в ипотечном договоре. Большинство кредитных организаций объясняют такое решение внушительным сроком кредитования и большими рисками.

Отчасти позицию банка понять можно: заемщик никогда не знает, что будет с ним через десятки лет.  За столь внушительный период времени клиент рискует получить серьезную травму, лишиться стабильного заработка и даже жизни. Страхование здоровья призвано покрыть финансовые издержки банка: при невозможности погашения долга заемщиков в силу проблем со здоровьем именно полис покроет ущерб. 

На заметку: По закону основаниями для выплату страховой суммы служат смерть заемщика, а также присвоение ему группы по инвалидности. Исходя из наполнения договора, перечень страховых случаев может быть расширен.

Стоимость полиса страхования жизни и здоровья в рамках ипотечного кредита

Цена такой страховки определяется по базовой ставке страховой организации, а также с учетом поправочных коэффициентов. На итоговую стоимость полиса могут повлиять некоторые факторы:

  • Размер страхового покрытия. Минимальная сумма чаще всего определяется кредитным учреждением. Здесь все очевидно: чем больше данная сумма, тем дороже обойдется страховка.
  • Срок действия полиса. Договор может быть оформлен на 12 месяцев с возможностью пролонгации до полного закрытия ипотечного кредита.
  • Риски, прописанные в договоре со страховой компанией. Программы страхования в рамках ипотечного кредита относятся к «коробочным» продуктам, включающим ряд опций. Стандартное наполнение рисков минимально: страховая защищает заемщика в случае присвоения ему I или II группы инвалидности (либо в случае его смерти). В дополнение полис может покрыть период, в рамках которого заемщик не мог платить по кредиту в силу временной нетрудоспособности, тяжелого заболевания или несчастного случая. При этом страхователь имеет право на самостоятельный выбор продукта и подходящим для него наполнением. Чем больше рисков прописано в полисе, тем он дороже и надежнее.
  • Пол заемщика, его возраст. В отношении клиентов трудоспособного возраста цена полиса будет ниже, нежели для пенсионеров. Кстати, мужчинам полис обойдется дороже, чем женщинам.
  • Риски, связанные со здоровьем. В процессе определения стоимости полиса компания берет во внимание состояние здоровья клиента, а также его профессиональную деятельность. Если работа клиента сопровождается прямым риском для его жизни и здоровья, страховая организация может применять повышенные коэффициенты.

Как не переплатить за страховой полис? 

Перечислим наиболее простые способы экономии на покупке страховки:

  • Покупайте полис напрямую у страховой организации. Банки всегда предлагают заемщикам услуги страхования от компаний, с которыми они сотрудничают. Если же клиент решит обратиться в страховую, минуя банк, покупка полиса обойдется в меньшую сумму. Таким образом заемщик не платит банку комиссию за «посредничество».
  • Внимательное изучение «специальных» программ страхования. Многие российские банки вступают в коллаборации со страховыми компаниями. Результат такого партнерства – специальные программы страхования для постоянных клиентов банка. Как правило, условия покупки таких страховок более лояльные, а оформить полис онлайн можно прямо на сайте банка.

Документы для оформления страховки

Для покупки полиса понадобится стандартный набор документов:

  • Паспорт заемщика.
  • Заявление (составляется автоматически).
  • Анкета (на усмотрение страховой компании).
  • Кредитный договор. 
  • Другие документы по запросу страховой компании.

На заметку: Подача документов в страховую компанию – ответственный шаг. Клиент несет полную ответственность за предоставление недостоверных сведений и документов. 

Частые вопросы

Что делать для продления полиса?

Продлить его действие можно непосредственно на сайте страховой организации. также это можно сделать при личном посещении офиса компании, взяв с собой паспорт.

Где хранятся все документы по ипотечному страхованию?

Сегодня страховые компании научились хранить документацию онлайн. Большая часть документов доступна клиентам на сайтах и в личных кабинетах. Если клиенту потребуется тот или иной документ, он может запросить его распечатку через менеджера страховой, либо сделать это самостоятельно.

Можно ли вернуть прежнюю ставку по кредиту, переоформив страховку? 

Да, также возможно. Переоформление полиса позволяет восстановить прежнюю ставку по ипотеке в случае просрочки платежа.

Стоит ли покупать полис на весь срок ипотечного кредита?

Практика показывает, что выплаты по страховке в рамках долгосрочного кредита могут серьезно навредить бюджету. Причиной тому – нестабильная экономика и высокий уровень инфляции. Оптимальное решение – покупка страховки на длительный срок (2-3 года). В таком случае заемщику не придется переживать о резком увеличении стоимости полиса.

Другие статьи